财(cái)联社4月21日讯（记者 王宏）财联社记(jì)者从业内获悉，近期监管部门正陆(lù)续召集相(xiāng)关保(bǎo)险(xiǎn)公司开会，主要内容是进行(xíng)窗口指导，要(yào)求寿险公司调整新开发产品的(de)定价利率，控制利(lì)差损，要(yào)求新开发产品的定价利率从3.5％降(jiàng)到(dào)3.0％。主要(yào)思想是市场有效，监管(guǎn)有为，主体调节在先，控制节奏，实(shí)现软着陆。

　　新开发产品定价利率(lǜ)或从3.5％降到(dào)3.0％

　　财(cái)联社记者获悉，近日监管(guǎn)部门(mén)陆(lù)续召集了(le)多家(jiā)寿(shòu)险(xiǎn)公司开会，以窗(chuāng)口指导(dǎo)的名义，要(yào)求公司调整产品利率(lǜ)，控(kòng)制利差(chà)损。

　　据悉，监管要求险企新开发产品的定(dìng)价(jià)利(lì)率从3.5％降(jiàng)到3.0％。此次调(diào)整(zhěng)的主要(yào)思路是市场有效，监管有为，主体(tǐ)调节在先，控制节奏(乌龟最长寿命是多少年的，乌龟最长寿能活多少年zòu)，实现软着陆。

　　这次调整(zhěng)是不久前监(jiān)管召集险(xiǎn)企进行(xíng)调研(yán)会的后(hòu)续。3月21日财联社记者曾报(bào)道，为引导人(rén)身险业降低负债成本(běn)，加强行业(yè)负债质量管理，银(yín)保监会人身险部组织保险行业协(xié)会以及(jí)多家保(bǎo)险公司开展(zhǎn)调研。将(jiāng)重点调研普通(tōng)险预定利率分布、分红险预定利(lì)率和分红(hóng)水平等(děng)公司负债成本情(qíng)况，以及(jí)降低(dī)责(zé)任准(zhǔn)备金评(píng)估利率对公司和行业的影响，包括对新(xīn)产品定价、存量业(yè)务(wù)退保、销售行为、市(shì)场竞争分析变化等的影响。

　　随(suí)后(hòu)据报道，监管在(zài)北京、南京、武(wǔ)汉三地召开(kāi)座谈会。其中，北(běi)京参会的保(bǎo)险公司包括中国人寿、新华人寿、阳光人寿(shòu)、中邮人寿等(děng)；南京参(cān)会(huì)的保险(x乌龟最长寿命是多少年的，乌龟最长寿能活多少年iǎn)公司有太保(bǎo)寿险(xiǎn)、工银(yín)安盛人寿、安联人寿(shòu)、中韩人寿等；武汉参会的(de)保险公司有合众人寿、国富(fù)人寿(shòu)、国华人(rén)寿等。

　　据当(dāng)时参会的一位总(zǒng)精算(suàn)师(shī)表示，各险企基本就降低责任准(zhǔn)备金评估利率达成共识，有公(gōng)司建议(yì)分阶段调整，比如普通(tōng)型长期年(nián)金(jīn)的(de)责(zé)任准备金评估(gū)利率目前为年复利(lì)3.5％，可以(yǐ)先降到(dào)3％，以后(hòu)再(zài)动态调整。具体的调整(zhěng)方案还有(yǒu)待监管研究后出台(tái)。

　　有(yǒu)保险公司业(yè)内人士对(duì)财联社记者表示：“已经准(zhǔn)备(bèi)好利(lì)率3.0的(de)产品了”。也有业内人(rén)士对财联社记(jì)者(zhě)表示，此次主要涉及新开(kāi)发产品的定价利率，以往的产品不受影响，行业(yè)“炒停售”难(nán)以(yǐ)避免。

　　下调预定利率避(bì)免利(lì)差损风险

　　平安非银团队表示，我国险企(qǐ)资(zī)产配置风格稳健(jiàn)，债(zhài)券(quàn)投资比例稳(wěn)步提升，其他资产(chǎn)以非标资产(chǎn)为主(zhǔ)、投资比例持续(xù)回落，股票和基金投资比例基本稳定。2018年以来，主要券(quàn)种(zhǒng)长端利率中枢下行，长久(jiǔ)期(qī)债券和(hé)优质非标资产(chǎn)供给有限，保(bǎo)险固收类资产配置(zhì)面临(lín)挑战。同时，权(quán)益市场波(bō)动率较大、对投(tóu)资(zī)收益率影响较大。近年监管按产品类型调整(zhěng)评估利率、防范化解利差损风(fēng)险。2023年3月银保监会召(zhào)开座谈会，各险企(qǐ)已就(jiù)降低责任准备金评估利率达成共识。

　　东吴证券非银团队此前曾表示，短(duǎn)期(qī)来看(kàn)，引(yǐn)导降低负债成本将大幅刺激产品销(xiāo)售，老产品(pǐn)停售炒作难以避(bì)免。中期来看(kàn)，预定利(lì)率跟(gēn)随(suí)评估利率下行，保(bǎo)险公司分红险(xiǎn)占比(bǐ)提(tí)升，有望缓解人身险(xiǎn)公(gōng)司刚性负(fù)债成本压力，寿险产(chǎn)品本身保(bǎo)本(běn)属性有望进一步强化。

　　实际上，监(jiān)管乌龟最长寿命是多少年的，乌龟最长寿能活多少年历史(shǐ)上有过多次调整评估利(lì)率的行动。据悉，1992年到1996年间，保险公司为了和(hé)银行竞(jìng)争，长(zhǎng)期保险(xiǎn)的预(yù)定利率均(jūn)在8％以上。考虑到(dào)利差损风险(xiǎn)，1999年(nián)，原保监(jiān)会下发《关于调整寿险(xiǎn)保单预定(dìng)利率的紧急通知》，全面叫停高(gāo)预(yù)定利(lì)率产品，强(qiáng)制寿(shòu)险公司将寿险保(bǎo)单的预定利率(lǜ)调整为不超(chāo)过年复(fù)利2.5％。

　　此外，从全球市场来看，美国(guó)在20世(shì)纪80年代(dài)，日本在20世纪90年代末都曾面临(lín)利差损风险。1970年左(zuǒ)右，美国(guó)寿(shòu)险业竞争激烈，为提高竞争力，险企销售大量高负债(zhài)成本、低利(lì)润(rùn)产品。1980年左右，利率下行，投资承压(yā)，据美(měi)国审(shěn)计总署统计，1975年-1990年间共有176家人寿和健康保险公司破(pò)产，其(qí)中80％发生(shēng)在1982年以后(hòu)，主要系险(xiǎn)企销售大量对利率敏感的低利润产品；同时市场压力致使投资端面临亏损。

　　平(píng)安非银团队表示，参考海外，低利(lì)率(lǜ)环境下(xià)，负债端主要通过调整寿险产品(pǐn)结(jié)构、下调预定利率的方式来避免利差损风险。近年(nián)来(lái)，我国长(zhǎng)端利(lì)率地(dì)位震荡、权益市(shì)场波动(dòng)加(jiā)剧(jù)，寿(shòu)险行业面临(lín)着潜在的利差损(sǔn)风(fēng)险(xiǎn)、险企利润承压。保(bǎo)险监管趋严，通(tōng)过发布产(chǎn)品负面清(qīng)单(dān)、下调演示利率、分产品调整(zhěng)评估利率等(děng)降低负债端成本(běn)。

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